Daug domėjausi šia tema: kintamos ar pastovios?
Teko išbandyti abu variantus. Ėmėme paskolą 2009 m. pradžioje, tada dar nebuvo aišku kas dėsis palūkanų rinkoje, ar jos mažės, ar didės, todėl nusprendėme užfiksuoti 5 m. laikotarpiui (gavome 5,08 proc. EUR). Nuo to laiko palūkanų bazė pradėjo kristi.
Buvo nesmagu tai žinoti, nes mes mokėjome tiek pat daug.
Atsisakyti fiksuotų palūkanų galima, bet tai kainavo daug ir neapsimokėjo, kadangi bankas paskaičiuoja savo nuostolius, jums atsisakius fiksuotų. Vis tik savo fiksotų atsisakėme laikui bėgant, nors ir teko sumokėti tą mokestį, dabar džiaugiamės 3 mėn. kintamomis.
Visada fiksuojant palūkanas imama tos dienos palūkanų bazė, pridedama marža ir priskaičiuojama rizika, kad jeigu kartais palūkanos padidės. Jūs visada apytiksliai galite apskaičiuoti maksimalias savo mokamas palūkanas, pvz. imant didžiausią kada nors buvusią 3 mėn. EURIBOR reikšmę 5,39 proc. (2008-10-29) (arba galite paimti 6 mėn EURIBOR, arba VILIBOR, žiūrint kokią valiutą ir laikotarpį renkatės) ir pridedant maržą. Tada įvertinsite, ar sugebėsite daryti tokio dydžio įmokas, jeigu atsitiks nenumatytas atvejis.
Renkantis dabar fiksuotas palūkanas, Jūs šiandien permokate, kad rytoj neprimokėti. Bet toks atvejis, kaip primokėjimas rytoj gali ir neįvykti (kaip mano atveju), o Jūs jau šiandien paklosite 100 Lt daugiau (gal mažiau, ar daugiau, priklauso nuo sumos).
Kas liečia kintamų palūkanų pasirinkimą, tai kuo mažesniam laikotarpiui jos pasirenkamos, tuo jos mažesnės. Pvz., 3 mėn. EURIBOR šiandien 1,34 proc., 6 mėn. EURIBOR - 1,61 proc., 12 mėn. EURIBOR - 1,94 proc. Skirtumas tarp 3 ir 6 mėn. EURIBOR - 0.27 proc. Tai yra dėsningumas, skirtumas būna sumažėja ar padidėja, bet jis visada yra. Taip kad, tai yra dar vienas būdas, kaip sumažinti savo palūkanas neliečiant maržos dydžio.
Kaip pastebite, kad kuo ilgesnis laikotarpis, tuo didesnės palūkanos, nes ilgesniam laikotarpiui pinigai kainuoja brangiau. Pvz., indėlis 3 mėn. yra su mažesnėmis palūkanomis, negu 12 mėn.
Apie palūkanų lubas yra atskira kalba, reikia kiekvienu atveju visus niuansus įvertinti ir gerai paskaičiuoti.
Visas kintamų palūkanų bazes galite rasti bet kurio banko svetainėje ir pasižiūrėti pasikeitimo istoriją, ji padės Jums apsispręsti